You win! Кто такие TalkBank и почему они победили в конкурсе стартапов Seedstars

Дарья Хлопова, 1 ноября 2016 г.

Управление финансами через бота без отделений и мобильного приложения? Это новый мир, детка! Без очередей и бесконечных переговоров с операторами колл-центра. Как это работает, нам рассказали основатели виртуального банка TalkBank. Братья Александр и Михаил Поповы ходят на работу не в клетчатых рубашках, как большинство IT-резидентов #tceh, а в костюмах, каждые 3 минуты проверяют почту, каждые 15 — отвечают на важные звонки. В перерывах успевают захватывать мир: в октябре победили на российском этапе международного конкурса стартапов Seedstars.

В чём суть проекта?

Александр Попов, директор по маркетингу: TalkBank — это виртуальный банк, через который можно управлять финансами в телеграме. В одном канале с чат-ботом можно пользоваться стандартными функциями банка: следить за своими деньгами, отправлять переводы и смотреть баланс, а ещё — бронировать столы в ресторанах и получать подсказки с выгодными предложениями. Вам не нужно звонить в колл-центр. Отправили вопрос — робот ответил. Он развивается, обучается и в итоге лучше понимает фразы клиента: чем больше вы с ним говорите, тем естественнее робот общается. В нашем деле, где так важна скорость ответа, мы работаем над тем, чтобы бот понимал вас с полуслова.

Мы заботимся, чтобы у бота был широкий словарный запас. Вы можете запросить баланс, а можете спросить: «Где моё бабло?». Важно, чтобы вам сразу всё рассказали, а не задавали массу уточняющих вопросов из серии «Какое бабло вы имеете в виду?» и «Что для вас бабло?». Хочется просто узнать, куда вы его потратили.

Откуда взялась идея?

Александр: Сначала мы сделали сервис по учёту личных финансов в России  —  EasyFinance.ru  —  для анализа и контроля доходов, расходов, сбережений. Мы заметили, что люди ценят такой продукт, но не понимают, как задать системе вопрос, чтобы получить нужный отчёт, нужный график. Тогда мы стали переходить к системе умных отчётов, где достаточно сказать боту, что случилось, и не разбираться в графических элементах. Мы решили, что с системой нужно общаться простым языком. Проанализировав технологии распознавания речи и искусственного интеллекта, мы поняли, что сможем построить сильный функционал на базе такого общения. Плюс, сейчас очень сильный тренд на чат-ботов. Так и родился TalkBank.

Есть похожие проекты?

Александр: В России ближе всего будут «Рокетбанк» и  «Тинькофф банк» — они тоже работают без отделений. (Для «Рокета» это уже менее актуально, потому что после он вошёл в группу «Открытие», и теперь услуги банка можно получить в отделениях, которых довольно много в России.) Ключевой момент в том, что оба банка весь функционал управления финансами предоставили клиентам в мобильных приложениях. Мы в этом сильно отличаемся. У нас нет приложения – всё работает через канал телеграмма. Прямых аналогов, которые бы двигались по одинаковой с нами траектории, нет.

 

Что касается самой карты, то несколько других банков используют похожие. Однако никто не использует их так, как TalkBank: наша карта рассчитана на то, чтобы стать основной. Она позволяет совершать все привычные операции в оффлайне, производить оплаты и денежные переводы в онлайне. При этом мы полностью соответствуем российскому законодательству. Недавно это подтвердили на форуме Finopolis, который проводит Центробанк России.

А на западе делают похожие проекты?

Александр: С чат-ботами банковских решений в мире практически нет. Есть виртуальные банки с мобильными приложениями: известный в Америке Moven, в Европе популярен банк Simple. Сходство в том, что коммуникации замыкаются на смартфоне. Но если у них всё упирается в интерфейс, то мы сделали ставку на живой диалог с роботом. Им можно воспользоваться на любом устройстве и в веб-версии телеграмма. Прежде нужно было ходить в отделения, в эпоху цифровых технологий появилась возможность использовать мобильные приложения. TalkBank шагнул ещё дальше – мы на связи с клиентом там, где он привык общаться с друзьями. У нас нет сайта. Мы сознательно уходим от сторонних каналов и сосредотачиваемся на мессенджерах.

А если клиент не хочет пользоваться телеграммом? Будет альтернатива в другом мессенджере? Кто следующий?

Александр: Мы смотрим на API. Больше всего готов Facebook. В этом году на очереди Viber, в следующем – WhatsApp. Нужно ещё понимать готовность людей управлять своими финансами через эти каналы. И ориентироваться на охват аудитории. На первом месте по распространённости WhatsApp, но он позже других откроет свой API.

Насколько безопасно управлять своими деньгами через бота?

Александр: Безопасно. Проблема тех же мобильных банков в том, что их канал проверяется только самим банком, тогда как преимущество мессенджеров в том, что канал безопасности проверяется всеми пользователями. Все пользуются банковскими приложениями, все злоумышленники пытаются их взломать. Вскрытие банковского приложения сразу наносит урон его пользователям. Взлом же мессенджера приводит не к транзакциям, а к утечке информации, но эту утечку банковское учреждение быстро заметит и поменяет настройки безопасности. Есть второй аспект, связанный с ключами идентификации. Тут мы ничем не уступаем банковским приложениям. Более того, мы собираемся применять современные технологии, в том числе биометрию. И здесь уже нет привязки к тому, какой канал используется, потому что клиентские данные сами по себе уникальны и достаточно защищены.

Расскажите поподробнее про биометрические технологии?

Александр: Азиатские банки их уже активно используют: там можно подтвердить платёж с помощью селфи. Биометрические технологии есть и в России, причём они одни из лучших. Мы сейчас как раз обсуждаем совместные проекты с российскими компаниями. Уже тестировали Microsoft и Yandex SpeechKit. Провели фановые тестовые прогоны: предлагали, чтобы людям определили их пол, возраст и то, насколько ярко они улыбаются. И люди готовы к таким технологиям.

Как запускался проект? Долго готовили первую версию, прежде чем показать клиентам?

Александр:  Анонсировали проект в конце мая, а уже в октябре выпустили первые карты вместе с «Транскапиталбанк», который входит в 40 крупнейших российских банков. Они очень активно развивают свою технологическую платформу, интересуются новыми проектами.

Сейчас работают не все функции, но мы быстро развиваемся. Для сравнения: разработка виртуальных мобильных банков от идеи до выпуска занимает несколько лет, а мы сократили этот процесс до 4 месяцев.

Получилось довольно быстро. Почему?

Михаил Попов, генеральный директор: Дело в том, что TalkBank — это не только технологическая, но и организационная инновация. Мы видим, что будущее за гибридами, а значит, компания не должна делать всё сама. Продукт — это симбиоз множества компаний, объединенных общей идеей. Нельзя все звенья одной цепи сделать самостоятельно так, чтобы это было на века. Идея принести клиенту пользу остаётся, всё остальное меняется. Поэтому наша задача — находить правильных партнёров.

А ещё мы так быстро запустились, потому что не пытаемся сделать на 100% готовый продукт. Первые карты были выпущены с ограниченным функционалом, на основе обратной связи мы их дорабатываем и улучшаем.

Сколько времени вам потребовалось, чтобы создать MVP?

Александр: Продукт готов всегда на какой-то процент, мы постоянно его выкатываем и правим. Это не конечная история — как превращение из гусеницы в бабочку. Мы двигаемся итерациями. У нас нет итоговой модели, которую делает программист по ТЗ. У нас есть платформа, которую разрабатывают программисты. Получается такой конструктор, на основе которого совершенствуются сами процессы. И они развиваются параллельно: платформа и продукт.

Михаил: Могу сказать, что в среднем все итерации занимают  примерно два, два с половиной месяца. От идеи до первого MVP — примерно 2 месяца. Потом банк открыл API, начали прикручивать — ещё пару месяцев. Через два месяца, возможно, объявим о второй версии.

Александр: К глобальному финалу Seedstars в Женеве, надеюсь, будет уже международная версия.

Про саму карту. Как её получить?

Михаил: Заказываете карту через бота. Это бесплатно. Получаете коробку через курьера либо в точке партнёра. Активируете её через бота. Теперь можно пополнять через банкомат или переводить деньги с карты на карту.

Кредит на неё взять можно?

Михаил: Мы намеренно пошли в дебет, а не в кредит. Наша аудитория ищет не где занять денег, а как пользоваться ими с большей отдачей. Мы не хотим, чтобы у клиента был риск уйти в минус, карта должна восприниматься как что-то безопасное.

Какие у карты есть бонусы?

Александр: Кэшбек с каждой покупки. Таким образом, даже если вы живёте от зарплаты до зарплаты, то к концу года накопите на 13-ую. Если у человека есть остаток на карте по итогу месяца, на него тоже накапливается процент (от 7%).  Такая модель пассивного накопления помогает людям копить, не напрягаясь. TalkBank создан для тех, кто хочет, чтобы его финансы были умными и продуктивными без прикладывания каких-то особых усилий.

Как вы привлекаете клиентов?

Михаил: Мы сами ещё пытаемся это понять. Пока только информацией на сайте. Наши первые клиенты — это герои, которые решились попробовать карты с неполным функционалом (можно было только платить). При этом банк виртуальный, ему всего несколько месяцев, а пополнить нужно минимально на 20 тысяч. Всё доверие от клиентов формируется из интервью в СМИ и участия в мероприятиях.

О команде. Кто работает в Talkbank?

Михаил: Сейчас нас 10 человек. Это продакты и разработчики, а ещё люди, которые занимаются общим управлением, маркетингом и административными вопросами.

Александр: За маркетинг больше отвечаю я, а Михаил за сам продукт.

Михаил: Наши программисты делятся на две группы: одни работают с банками, вторые строят платформу, отвечают за общение клиентов с ботом. А ещё есть продакты, которые проектируют весь процесс и внедряют новые функции без программистов на основе конструктора.

Где вы нашли таких? Прокачали программистов до продактов?

Александр: Нет. Отбирали специально продактов, ключевое требование — системное мышление, аналитический склад ума. Мы очень долго отбираем сотрудников, чтобы найти таких, которые смогут выстроить процесс.

Михаил: Роботы убивают старые профессии, рождают новые. Таких специалистов у нас  меньше, чем надо, поэтому мы 19 и 20 ноября проводим хакатон для желающих создать финтех продукт.

Про деньги. Где взяли первые инвестиции?

Михаил: Мы видим, что TalkBank — это масштабируемая история, поэтому сразу пошли во ФРИИ (в 10-ый финансово-технический акселератор). По стандартной схеме получили 2,1 миллиона инвестиций плюс менторов и связи, что сильно экономит время.

Александр: Наличие ФРИИ в акционерном капитале — дополнительный фактор доверия. А когда ты занимаешься таким интимным процессом, как управление деньгами, — это очень важно.

Какая у вас сейчас география?

Александр: Собрали уже 5 тысяч заявок по всей России. Увидели большой спрос из Восточной Сибири, так как там хуже работает интернет, и мобильными приложениями банков пользоваться неудобно, а бот работает нормально. Но первые наши клиенты из Москвы. Потому что наша основная задача на данный момент — собрать обратную связь.

Михаил: Когда курьер выдает клиенту карту, он обязательно задаёт вопросы, почему выбрали именно нас. Кстати, первую партию мы выдавали во ФРИИ, вторую — через нашего курьера, а третью планируем уже отправлять обезличенно. Либо курьером, либо по почте, либо в партнёрской точке.

А когда за границу поедете?

Александр: Мы уже общались с международными банками: им интересен продукт, интересна концепция. Показывали английскую версию партнёрам в Австрии — они удивились, что вообще так можно. Можем выходить и на европейские, и на азиатские рынки. Нужно только перевести на другой язык, технология универсальна.

Про конкурс. Почему подались на Seedstars?

Михаил: Наш проект легко масштабируется, нам хочется получить отклик от инвесторов и потенциальных партнёров. С предыдущим проектом Easyfinance.ru в 2014 году победили в финтех номинации в Гонконге, вошли в топ лучших финтех команд в Лондоне. Благодаря этому стали смотреть на иностранные рынки.

Александр: На все конкурсы приходят инвесторы, эксперты. Удобно: все собираются в одном месте, можно рассказать про продукт и получить обратную связь.

Как готовились?

Александр: Готовились вместе с Натальей, нашим новым сотрудником, вижу большой её личный вклад в успех. Конкурс все равно имеет элемент везения, волнения, многое зависит от презентации. У нас были очень сильные конкуренты с хорошими продуктами, развитыми технологиями, международным опытом. И победить было непросто. Спасибо организатором за помощь, у всех участников была возможность пообщаться с экспертами перед выступлением заранее, подготовить презентации.

Тиффани Обзер, куратор Seedstars World: «Talkbank — уникальное финтех решение в банковской сфере. Технологии искусственного интеллекта и чат-бот — гремучая смесь для банковской сферы. Члены жюри были впечатлены опытом и планами команды».

Наталья Ширяева: Мне понравилось, что я смогла прийти на тренировочную сессию, где дали рекомендации: что исправить, что улучшить. Мы потом по ним изменяли презентацию. Понравилось, что прислали очень чёткие критерии того, что они ищут в презентации.

Что самое сложное?

Александр: Всё было непросто. Нужно было и учесть требования жюри, и уложиться в короткий промежуток времени – всего пять минут, и донести правильно, и выступить, не растеряться. В зале сидели люди из разных отраслей, с разным опытом, нужно было всем одинаково и просто донести ценность продукта, объяснить, как мы защищены от конкурентов.

А как вы от них защищены?

Александр: У нас нет интерфейса, который можно скопировать. Нельзя скопировать общение. Этому нужно учиться на своих ошибках. Мы смотрим, что люди спрашивают, что хотят услышать в ответ, и изменяем подход. Наше преимущество в том, что мы уже этим занимаемся, а конкуренты нет.

Другая история — у нас был предыдущий опыт коммуникации с клиентом, который мы учли в работе. Мы знаем, что они спрашивают, что ищут, что имеют в виду на самом деле, и учим нашего бота правильно отвечать на вопросы.

Как думаете, почему вы победили?

Александр: Не было конкурса готовых продуктов, речь шла о перспективе. Судьи сочли, что у нас перспективный продукт. Это и понятно, потому что в TalkBank объединены несколько сильных трендов: и финтех, и мессенджеры с чат-ботами.

Игорь Овчаренко, куратор Seedstars World: «Честно говоря, сложно было предугадать победителя, потому как команды были очень высокого уровня и жюри правда было тяжело выбирать победителя. Я обычно остаюсь нейтральным и ни за кого не болею. Проект TalkBank достаточно масштабируемый, имеет хорошую команду и использует технологии искусственного интеллекта, думаю, это и повлияло на выбор жюри. Я считаю, у компании большое будущее, и мы ещё не раз услышим об их успехах».

Начали готовиться к глобальному финалу?

Александр: Общаемся с организаторами со стороны Seedstars. Они дарят нам сразу две путевки: на саммит в Казахстан в начале декабря и на финал в Швейцарию в апреле. Это хороший шанс показать проект на международной арене.

Как отпраздновали победу?

Михаил: Победа это прекрасно, но мы же бизнесом занимаемся.

Александр: Отпраздновали скромно. Такие конкурсы очень сильно забирают энергию. В 12 ночи ушли, на следующий день утром в 10 часов на работе как ни в чём не бывало. Стартап — это про скорость бега. Стартапов много, и мы конкурируем не только с теми, кто в нашей нише. Мы конкурируем за деньги, за места в конкурсе со стартапами из разных отраслей, с разных стадий, с разной базой. В этой конкуренции единственный критерий — скорость твоего развития. Нужно бежать быстро, интенсивно всё схватывать. У тебя есть 3-5 лет, чтобы разогнаться и выстрелить. Если за 10 лет ты ничего не добился, ты не стартап.

А TalkBank смогли собрать более 5 тысяч лидов за 4 месяца. Когда видишь, как команда работает, понимаешь, что в успехе виноваты не звёзды, а люди. Хорошо проработанная идея, качественный подбор команды и аккуратная отстройка процессов приводят к заметному результату. Вдохновляйтесь и выводите на рынок свои продукты.

Беседовала Коринна Кортез

Записала Дарья Хлопова

Получайте новые статьи на e‑mail. Пишем о будущем, технологиях и стартапах.


Мы

всегда тут

Москва, 109028

Серебряническая набережная, 29

Бизнес-центр «Silver City»

+7 499 647 51 02

hello@tceh.com